郭竹蕙的部落格

　　一本給上班族最務實的理財觀念書！

　　5道防線缺一不可
　　第1道：建立穩定的現金流
　　第2道：打造一座現金水庫
　　第3道：看準時機買房子
　　第4道：保護資產預防縮水
　　第5道：掌握攻擊致勝的關鍵

　　上班族再怎麼會賺，面對金融風暴前，
　　唯有按部就班地把5道財務防線建起，才能在危機中挺下來！

　　國際金融危機一波波來襲，國內政府負債迭創新高，面對不可知的未來，你是否做好了抵擋衝擊的財務防線？讓穩扎穩打的理財高手陳玉治來告訴你，上班族該如何按部就班地築起完全抵抗市場風暴的財務防線，才能不被突然發生的洪流沖走，就是本書要貢獻給各位讀者的思考方向。

　　書中沒有深奧的公式，很多深入淺出的經驗和故事，將改變您對理財的態度，並重新檢視自己的金錢管理方法。

　　■有4件事，你一定得意識到：
　　1.上班族面對工作機會的流失，將成為常態。
　　2.靠死薪水生活，面臨的是薪水凍漲3年以上，已經成為必然的事實。
　　3.股市與房市等資產一再泡沫化，投資人無法像以前一樣快速地靠投資累積財富。
　　4.目前台灣每個國民負債約新台幣80萬的水準，仍在往上攀升，這聽起來好像只是一串數字，而且和自己生活沒甚麼影響，但事實是，當國債面臨到無法負擔的程度，到時候社會福利就會縮減，各種失業津貼與退休給付都會受到刪減，所以你現在就要為中老年還能泰然生活，做好準備。

　　■有1件事，你一定得面對：
　　在這種經濟大崩壞的時代，如何持盈保泰，在面對各種劇烈的財務衝擊時，還能夠保持安全的浮在水面上，而不被金融海嘯捲走，不管喜不喜歡，這都將是大家必需共同面對的課題。

　　■有10件事，你一定得覺悟：
　　1.每個人都應該建立現金流的觀念，先做到收支平衡，這是開始有錢的第一步。
　　2.在產業末端的公司，要提早意識到危機，積極轉型，避免公司破產或裁員所帶來的衝擊。
　　3.職場，沒有跌不破的鐵飯碗，要不斷學習，培養多樣化的技能。
　　4.退休不是年齡的問題，而是財力的問題。
　　5.以花錢為樂是短視，過度消費正是讓經濟陷入困境的原因。
　　6.對於儲蓄的覺悟，越早越好。
　　7.其實節流的學問，遠比花少錢買爛東西要深奧。
　　8.沒有經驗的資訊末端者，想從眾投機，從市場裡面分一杯羹，反而容易蝕本。
　　9.只有不斷的學習，才能在財務能力上有更多成功的機會。
　　10.投資人要靠熱情去追求知識，靠知識去發掘機會，再靠紀律把機會變成獲利，缺一不可。

　　累積數十年投資經驗，陳玉治的良心提醒
　　＊不從眾、不隨波逐流。
　　＊用小錢來磨經驗，功夫到家後再用大錢來捕魚。
　　＊你昨天的知識，不夠應付明天的變化，用學習力，提升財務力。
　　＊在環境難以預測中，有錢要保守，沒錢要努力。

作者簡介

陳玉治

　　西元1961年生，政大新聞系畢業，美國密西根州立大學廣告學碩士。曾任職科技業、百貨業、航空業、電視製作與表演藝術業，並擔任大型股票上市公司外籍媒體新聞發佈職務多年，也曾參與公司股票上市作業與多次企業重大危機處理。由於受過傳播與商學雙重訓練，作者擅長以簡單的文字來講述複雜的商業觀念，並且長期追蹤國際間匯率、利率、原物料與產業發展趨勢。曾經出版著作18本，並不定期於國內各大報發表評論。

第一章 建立現金流觀念

先做到收支平衡的地步，再開始創造財富

每個人都應該建立現金流的觀念，即使每個月不能有結餘，最起碼都要能夠打平，這樣最少可以做到收支平衡的地步。

一個從來沒有接觸過財務的人，對於要如何進入這個領域，時常會有不知從何著手的感覺。其實要開始對自己個人，或是整個家庭，進行財務上的管理，首先要做的，就是要了解自己財務的現況。

因為就像身體一樣，必須先透過身體檢查，才知道自己健不健康，身體的哪一個部分出了問題。而了解目前財務的最簡單方法，就是透過清查自己的現金流出與流入情形，來知道日常的收支是不是平衡，與目前的財務狀況是不是可以永續維持。

一個剛從學校畢業的社會新鮮人、一個退休老人與一家新開設的餐廳，看起來很不相同，但是他們為了維持生存，都會有一些必須開支。為了支付這些開支，就必須要有收入，這種現金流進與流出的情況，我們把它當成像水一樣，那就是現金流的管理。

現金流是財務上很簡單，卻很重要的觀念。因為如果把經營人生，或是經營企業，當成像水庫一樣管理，就必須有相當的現金流入，來應付每天必須的現金流出，這樣水庫才能正常運作，否則現金的流入與流出發生問題，不是水庫乾涸，就是水滿潰堤。

要了解目前現金流量的最簡單方法，就是撰寫現金流量表。現金流量表是一個非常簡單的觀念，只需要用到小學程度的加法與減法就可完成，它基本上只是下面的一個公式：
現金流入量－現金流出量=盈餘(或虧損)

舉 例

如果一個人的每個月現金收入是5萬元，支出是4萬元，這個人這個月的現金流量的情形就是：
50,000(現金收入)－40,000(現金支出) = 10,000 (月結餘1萬元)
如果月現金收入是5萬元，但是支出卻是7萬元，月現金流量就變成：
50,000－70,000 = -20,000 (月虧損2萬元)

當虧損產生時，不管是個人或企業，就必須以舉債，或以出售現有資產等方式，來籌措現金，弭平虧損，以達成現金流的平衡，結果就變成：
50,000(月現金收入) + 20,000(借款)－70,000(月支出) = 0

上述的現金流模式，雖然暫時透過借款達到當月的收支平衡，但是增加的借款2萬元，卻將成為日後增加月支出的來源。

卡奴、房奴、月光族的罩門

這幾年台灣的新聞媒體，創造出了「卡奴」、「房奴」、「月光族」等有趣的名詞。真正說起來，這些族群雖然被錢壓得喘不過氣，但是他們共同面對的問題，其實只是對於現金流觀念的缺乏而已。基本上「卡奴」就是使用信用卡來借錢，把現金的虧損延後解決，後來越累積越大，終至無法收拾。「房奴」則是因為現金規畫裡的房屋貸款繳款費用過大，超過日常的現金流入，因此周轉出了問題。「月光族」則稍微好一點，基本上是每個月的現金流入與現金流出相當，也就是把賺來的錢都花光光，不過缺點就是每個月都沒有剩錢，沒有辦法規畫未來，如買車、買房等的消費。

就現金流的觀念來說，卡奴、房奴與月光族分別反映出不同的缺陷。卡奴代表的是過度支出，房奴是過度借貸，月光族則是缺乏儲蓄的觀念。現代人時常抱怨收入跟不上物價上漲，收入無法應付支出，但真正的原因其實只是缺乏現金流的觀念。

說到錢不夠用，其實這是有歷史以來都存在的問題，並不是現在才有。大約在民國50年代(約西元1960年)我唸小學的時候，台灣剛剛從1940年代大陸潰敗與1950年代韓戰、台海危機等冷戰時期熬過來，經濟剛剛開始復甦。那個時候，一般人的月薪只有新台幣3、4百元左右。

由於上班族時常拿到薪水，馬上就要應付家用，很難撐到月底，因此許多機關與公司流行發雙週薪，也就是每個月薪水發兩次。不過即使是這樣，一般家庭的手頭仍然非常緊，一個家長的薪水剛拿到，馬上要用來支付膳食、小孩學費等花費，那個時候家家戶戶最流行的，就是做家庭代工來補貼收入。偶而全家人上上館子打打牙祭，都被視為家庭盛事，至於出國旅遊那是想都不用想的奢談。不過就在這樣辛苦的環境之下，我們的父母仍然讓我們受了很好的教育，很少有人吸毒，很少人整天抱怨，而且創造了台灣的經濟奇蹟。因為大家都知道，生活雖然難過，但是每個月的開支仍然必須維持平衡，甚至要努力存下些錢來，供子女的教育費用。

現在媒體上報導的卡債族，有時候並不是低收入的社會失敗者，而是消費習慣與心態的問題。例如，有位在外商公司工作的年輕女孩子，每個月收入約5萬元，但是卻欠下200萬的卡債，原因是她喜歡購買名牌商品來向同事炫耀。在同事讚賞的言語與眼光中，她的精神受到很大的滿足，因此名牌包、名牌服飾、名牌鞋子一路敗下去，直到無法負荷的地步。

其實這位外商卡債族面對的心理狀態，並不是特例，一般人或多或少都有一些奢侈的心態，主要是如何面對與克制的問題而已。用好的東西、享受傑出的製作工藝、偶而對自己好一點，不管自己的收入多寡，任何上班族都會有這樣的欲望。如果像有些雜誌寫的，每一筆花費都要記帳，每樣東西都要斤斤計較，過得像個超級守財奴，人生也太過無趣。重要的是每個人都應該建立現金流的觀念，即使每個月不能有結餘，最起碼都要能夠打平，這樣最少可以做到收支平衡的地步。